6月25日，网商银行11周年分享会上，赛迪智库中小企业研究所联合网商银行开展了AI时代小微经营者观察研究。研究发现，小微经营者用AI呈现明显“漏斗”特征：97.4%知晓AI，53.2%尝试使用，但持续使用者仅3成。 场景用不上、Token用不起、人才跟不上，成为小微深入使用AI的主要门槛。让AI真正走进小微生意，需要算力企业、金融机构、平台机构和生态伙伴共同努力，降低成本、适配场景、完善服务。
AI走进小微：从工具尝鲜到“一人公司”
观察显示，中国有个体工商户1.27亿户、中小企业超6000万户，目前AI正逐步进入1.9亿小微经营者的日常。97.4%的小微经营者听说过AI工具，53.2%尝试过使用，文案撰写、图片生成、客服咨询等低门槛场景最先落地。但对大多数小微而言，AI目前仍更多是“搭把手”的工具，尚未深入供应链管理、经营决策、客户运营等核心环节，真正持续使用的比例仅为33%，近七成小微仍未跨过AI深入应用的门槛。
与此同时，AI也正在催生新的小微形态——“一人公司”（OPC）。观察显示，AI让个人也可操控复杂工作流，“超级个体”的出现正在重构创业的最小单元。
汉语言文学专业出身的王可不会写代码，却用AI在10天内做出一款App，她的作息跟着AI编程工具的5小时额度走，早中晚三轮开发，“额度一恢复就开工，耗尽了才停下”。 数据显示，目前OPC创业者中，非技术背景人群已达到75%，超57%的受访者每天与AI协作超过8小时，每投入1元AI成本约可等效替代72元开发人力支出，AI正在从“可选工具”，变成一部分小微创业者的基础生产力。
AI鸿沟显现：成本、能力、场景等成小微“拦路虎”
AI加速落地的同时，报告指出，成本、能力、数据与流程、场景适配、竞争压力等多重AI鸿沟，正持续影响小微对AI的深入使用。
成本鸿沟最为直接。数据显示，2026年一季度，中国小微经营者净利润率均值仅为4.4%，58.5%曾因价格原因放弃购买或停止续费AI工具，44%则更倾向于使用免费或低价工具。上海医疗器械创业者小树曾付费700元购买AI绘图工具，但真正派上用场的图片只有五六张，最后放弃续费。她说：“不是不愿意花钱，是小公司每一笔投入都要见效果。”
能力鸿沟同样突出。观察显示，仅6%的小微经营者AI流程能够标准化，71.5%的AI使用者处于初学者或一般水平。上海二手乐器店经营者沈言晞想用AI搭建自动客服系统，却发现门槛不是模型能力，而是自己不知道如何把业务流程和数据“喂”给AI。她形容：“AI像高性能发动机，但没油（即数据）或油质不好也跑不起来。”
AI带来的差距也逐渐显现。目前56.3%的小微经营者已感受到同行使用AI带来的竞争压力。广州家居电商范鑫龙通过AI优化商品主图，让点击率从4.51%提升到8%以上，他直言：“不用AI的人，也正在和用AI的人竞争。”
场景鸿沟则体现为行业冷热不均——越是数字化程度高、内容生产需求强的行业，AI越容易跑通，如网络电商业AI使用率达66.7%，而餐饮业仅为35.4%。这意味着，AI落地，不只看工具，也看行业基础、经营流程和真实需求。
帮小微降门槛，网商银行推出首张小微AI权益卡
面对小微“用不上、用不起、跟不上”的AI困境，网商银行在成立11周年之际升级“生意金卡”——联合阿里云、芝麻企业信用、高德等生态伙伴，打造国内首张面向小微经营者的AI权益卡。
据悉，升级后的生意金卡围绕小微经营痛点，提供Token试用、内容生成、客户拓展、商机判断、门店选址等服务：接入阿里云系列权益，提供最高1000万Token试用及“万相营造”等AI创意工具；联合芝麻企业信用推出的“AI找客助手”、“AI招投标助手”，帮小微发现商机、拓展客户、制定投标策略；与高德合作接入“高德问店”AI能力，辅助分析区位、周边业态和开店机会；还将引入阿里巴巴国际站企业级AI智能体平台Accio Work，帮外贸商家看市场、找客户、做运营。
此外，网商银行也正持续探索AI服务小微的新方式。在票据场景，“AI票据管家”帮小微预测贴现价格、识别票据风险；在农业场景，“农小宝”为农户提供农事指导、病虫害识别等服务；在财税场景，“AI财税助手”支持一键开票、记账报税、合规自查；在就业场景，“AI就业助手”为3亿新市民提供补贴查询申请、技能培训、岗位推荐等支持。
“AI时代不只需要技术进步，更需要发展机会的普惠”，网商银行行长冯亮表示，网商银行希望让AI从金融出发，向小微身边多走一步，努力成为千万小微商家的AI CFO，陪伴他们把每一笔生意经营得更好。
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